Στεγαστικά δάνεια με προστασία από την άνοδο των επιτοκίων

Προστασία στο δανειολήπτη από μεγάλη άνοδο των επιτοκίων προσφέρουν τα στεγαστικά δάνεια νέας γενιάς, καθώς βάζουν όριο στην αύξηση των επιτοκίων.

Τα νέα δάνεια που λανσάρουν το τελευταίο διάστημα οι τράπεζες είναι απολύτως προσαρμοσμένα στις συνθήκες της κρίσης.

Αποτελούν «ασπίδα» στο ενδεχόμενο μεγάλης ανόδου των επιτοκίων, τον «θωρακίζουν» σε περίπτωση που δεν θα μπορεί να αποπληρώσει τις δόσεις του στεγαστικού του και προβλέπουν ακόμα και παράλειψη καταβολών για ορισμένους μήνες.

Βέβαια για να τύχει προστασίας ο καταναλωτής θα πληρώσει από την αρχή ελαφρώς αυξημένο επιτόκιο, κατά 0,4 με 0,5 της μονάδας.

Η προστασία που παρέχουν, αφορά το εύρος του επιτοκίου αναφοράς -εν προκειμένω euribor τριμήνου- το οποίο προσυμφωνείται και εξασφαλίζει τους δανειολήπτες, αφού υπάρχει «οροφή» στη άνοδο, αλλά και «φραγή» στην κάθοδο των επιτοκίων. Ό, τι δηλαδή το ανώτατο ύψος του επιτοκίου δεν θα ξεπεράσει το 4% ή 5% ακόμα και αν επιτόκια κινηθούν υψηλότερα ή δεν θα υποχωρήσει κάτω από το 1,25% ακόμα και αν το επιτόκιο της ΕΚΤ ή το euribor κινηθούν σε χαμηλότερα επίπεδα.

Με τον τρόπο αυτό οι τράπεζες διασφαλίζονται τόσο οι ίδιες, αλλά «θωρακίζουν» και τους πελάτες τους, ότι θα μπορούν να πληρώνουν κανονικά τις δόσεις τους σε περίπτωση που το euribor ξεπεράσει και πάλι το 4% ή 5%.

Σήμερα home guarantee δάνεια προσφέρουν οι τράπεζες Εθνική, Alpha και Εμπορική.

Συγκεκριμένα στα δάνεια αυτά ο δανειολήπτης συμφωνεί ότι αν το επιτόκιο euribor που πληρώνει ξεπεράσει π.χ. το 3,50%, εκείνος δεν θα χρεωθεί με 3,70% ή 4% συν περιθώριο προσαύξησης, αλλά μέχρι 3,50%. Αλλά και αν υποχωρήσει το euribor κάτω από το 1,30% ή 1,25%, εκείνος δεν θα πληρώνει λιγότερα.

Ειδικότερα το στεγαστικό Alpha Προστασία της Alpha Bank έχει προκαθορισμένο όριο αύξησης του αρχικού κυμαινόμενου επιτοκίου μέχρι 2 μονάδες για διάστημα 10, 15 ή 20 ετών.

Το δάνειο έχει σταθερό επιτόκιο 5,60% για τα 3 πρώτα χρόνια και μετά euribor + περιθώριο 2,10%-2,30% (ανάλογα με τη διάρκεια της προστασίας).

Αντίθετα το στεγαστικό άνευ προστασίας έχει σταθερό για τα 3 χρόνια 5,25%, ενώ στην κυμαινόμενη περίοδο το περιθώριο προσαύξησης διαμορφώνεται στο 1,80%-2%.

Το Home Guarantee της Εμπορικής προβλέπει ότι ο πελάτης δεν θα χρεωθεί με επιτόκιο euribor άνω του 3,50% ή κάτω του 1,25% για τα πέντε πρώτα χρόνια του δανείου.

Το στεγαστικό ΕSΤΙΑ Μεικτό της Εθνικής, έχει ανώτατο όριο δόσης για 5 χρόνια. Η προστασία της δόσης του δανείου μπορεί να ισχύσει από τον δεύτερο μέχρι τον έκτο χρόνο και συμφωνείται ότι δεν μπορεί να ξεπεράσει ένα συγκεκριμένο όριο.

Για παράδειγμα αν η μηνιαία δόση είναι σήμερα 500 ευρώ και έχει οριστεί ως φράγμα το ύψος των 600 ευρώ. Σε περίπτωση που τα επιτόκια αυξηθούν τόσο ώστε να τους αντιστοιχεί δόση στα 700 ευρώ, ο πελάτης θα εξακολουθεί να πληρώνει 600 ευρώ για όσο διάστημα το euribor διατηρείται υψηλά. Όταν τα επιτόκια μειωθούν και η δόση υποχωρήσει κάτω από το «φράγμα», ο πελάτης θα εξακολουθεί να πληρώνει 600 ευρώ μέχρι να καλυφθεί η διαφορά.